优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展。“十五五”规划建议为中小银行发展定下基调：需在改革化险的同时，重塑行业核心竞争力。2025年，中小银行迎来改革浪潮。据企业预警通统计，今年以来已有超350家银行因监管批复合并或批复解散等缘由而注销。

处置存量风险是治标，建立长效机制才是治本。在全面“排雷”的同时，又巧妙“布线”，设计出兼顾风险化解、业务转型、市场稳定和各方权益的个性化改革方案……如今中小银行改革化险路径愈发清晰。监管部门人士向中国证券报记者表示，正推动中小银行着力完善内控机制、夯实数据治理、优化风控模型。改革化险的最终落脚点在于让中小银行更好地服务实体经济。如何既保有深耕基层的“接地气”，又能具备多元化综合服务的“强底气”，更好担当起支农支小的使命是中小银行改革的必答题。

中小银行改革热潮涌动

12月4日，国家金融监督管理总局浙江监管局披露，同意台州银行收购浙江景宁银座村镇银行并设立台州银行丽水景宁支行、台州银行丽水景宁城南小微专营支行，承接浙江景宁银座村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。

这是当前中小银行改革浪潮的一个缩影。今年以来，多家村镇银行被吸收合并为国有银行、股份制银行或城商行的分支机构。据企业预警通统计，仅今年下半年以来，就有超200家中小银行因批复合并或批复解散等缘由而注销。

此前，部分中小银行存在历史包袱重、公司治理不完善、风险抵御能力弱等问题，如今中小银行改革方案愈发清晰：重点地区“一省一策”，综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式，有力有序推进实施。其中，兼并重组成为最主要的处置方式。通过优势互补，一批经营困难的中小银行获得新生。

业内人士表示，目前中小银行兼并重组主要有两条思路。一条是横向整合，组建省级农商行，实现强强联手，化散为整；一条是纵向吸收，国有大行、股份制银行、城商行等银行吸收合并中小银行，并将其改制为分行或支行。

从“引资本”向“引机制”转变

“服务对象没变，依旧是那些熟悉的乡亲。服务宗旨没变，依然是支农支小。但改革后我行的服务能力明显提升，抗风险能力也加强了。有位老客户感慨说，一个大银行该有的服务，我们现在都有了。”亲身经历“村改支”的张璐告诉中国证券报记者。

今年5月，宁夏银行发布公告称，吸收合并宁夏贺兰回商村镇银行，并新设分支机构。张璐曾在宁夏贺兰回商村镇银行工作了十余年，现在则是宁夏银行贺兰沈阳路支行的一员。

调研中，多位监管部门及银行内部人士都向中国证券报记者提及“减量”为了“提质”的改革原则。京东集团首席经济学家沈建光说，中小银行的改革化险绝不能仅仅停留在兼并重组或资本补充的被动应对层面，还需要从根源上转变发展模式，重塑核心竞争力。监管部门人士表示，在改革化险实践中，已从简单的“引资本”向深度的“引机制”“引治理”转变。

“在市场竞争与能力瓶颈的双重压力下，我们优化体制机制，提升创新活力，完成了从省联社到农商联合银行的改革，重塑行业核心竞争优势，不断增强服务实体经济质效水平。”江苏农村商业联合银行相关负责人说。江苏农商联合银行由江苏省农村信用社联合社改制组建，于今年4月正式揭牌开业。

持续提高金融服务质效

“改革化险的最终目的是让中小金融机构更好服务实体经济。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，要持续转变和提升中小金融机构的治理和经营能力，推动中小金融机构实现更高质量发展，为服务实体经济、推动经济社会发展作出更大贡献。

宁夏银行贺兰支行行长文佐瑞告诉中国证券报记者，新支行将充分发挥大家“人熟地熟情况熟”的天然优势，持续提升金融服务覆盖面和服务质效，使金融服务更加贴近县域实际。同时，在农户贷款、出租车贷、二手车贷等特色业务领域进一步形成了“产品定制化、服务下沉化、风控本土化”的独特运营模式，提升服务效能。

谈及未来发展着力点，文佐瑞表示，将依托宁夏银行雄厚的资金实力、成熟的信贷产品和较先进的风控模型，聚焦当地农副产品种植、加工，奶牛养殖、葡萄酒、花卉种植及汽车消费等特色产业，为县域经济发展注入金融动能。

“中小银行自身要充分发挥好主体作用，坚持差异化战略定位和路径，加快转变体制机制，加强人才引进和培养，不断完善公司治理，深化数字化转型，因地制宜做好金融‘五篇大文章’，增强转型发展与风险防控的内生能力。”招联首席研究员董希淼说。