近期，上市银行陆续披露了2024年业绩报告，各家信用卡业务的经营业绩也随之亮相。多家银行年报显示，信用卡业务呈现收缩态势，流通卡量、消费交易总额与业务收入同步缩减。有人会担心：信用卡会不会像曾经的寻呼机一样因为面临颠覆式产业变化而退出江湖？面对当前的市场竞争态势，各家银行不断调整其经营策略，力求突破困局。

市场饱和促转型

1985年，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡“中银卡”，标志着我国信用卡产业的诞生。

1996年，《信用卡业务管理办法》颁布，对规范信用卡业务的运作、促进信用卡业务领域的法治建设起到了重要的指导作用。

2002年，中国银联股份有限公司在上海成立，开启了我国银行卡产业联合发展的新篇章。

2003年，多家银行的信用卡中心纷纷成立，信用卡市场进入快速发展阶段，这一年也被业界称为“中国信用卡元年”。在此之后，信用卡便长期在支付服务中占据重要地位。

但是从2010年开始，市场发生了变化。随着智能手机的广泛普及和移动支付的快速兴起，相较于每次出门还要带着实物信用卡去刷卡，消费者开始更倾向于使用手机支付，尤其是在小额消费场景。与此同时，各种“类信用卡”的消费信贷产品也逐渐抢占了原本属于信用卡的地盘。

信用卡近几年的发展状况，让许多人联想到曾风靡一时的寻呼机。当初由于移动通信技术的飞速发展，手机等通信设备逐渐普及，不仅可以实现寻呼机的呼机功能，还具备更多实用功能，逐渐成为人们生活中不可或缺的通信工具，从而取代了寻呼机。那么，信用卡也会被取代吗？

“这是目前信用卡行业共同面临的周期性挑战，同时也显现出一些趋势性的特点。总体上看，这种难的局面是挑战也是检验，更是对我们的鞭策。”中信银行副行长谢志斌在业绩发布会上表示。

面对市场饱和、收入增长乏力等多重挑战，多家银行收缩了信用卡业务布局。中国人民银行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张，其中信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。

与此同时，各家银行近几年也陆续关闭了部分信用卡中心，这既是市场环境变化使然，也是银行主动调整的结果。交通银行年报中明确提出，推进信用卡属地经营转型。在业绩发布会上，交通银行副行长周万阜回应称，过去采用的是信用卡中心集中、垂直经营模式，此模式在过去信用卡业务快速发展阶段有独特优势。出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，交通银行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。同时将信用卡业务纳入手机零售业务进行统一经营。

加强风控提质量

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，近几年监管部门陆续出台政策，特别是以《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》为代表的“信用卡新规”，要求银行加强信用卡业务管理，控制发卡规模和授信额度，避免过度授信和多头借贷。这直接压缩了信用卡的新增发卡量，并促使银行更加关注风险管理，而非单纯追求规模扩张。

为此，各家银行正积极解决信用卡逾期问题。记者梳理年报发现，去年已有部分银行有效控制了不良率增长。例如，截至2024年末，招商银行信用卡不良贷款余额165.57亿元，信用卡贷款不良率1.75%，与上年末持平。截至2024年末，中信银行信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元；不良率2.51%，较上年末下降0.03个百分点。

资产质量整体保持平稳，得益于不断优化的风险管控措施。“要正确看待现阶段零售信贷相对高风险成本和零售信贷面临的风险问题。”中信银行董事长方合英在业绩发布会上表示，从去年二季度开始，中信银行对个贷和信用卡采取了一系列的风险策略优化和管控措施，从去年四季度开始，改进效果已经显现。信用卡新进入逾期规模逐季下降，四季度比三季度少了8亿元。方合英说，新进入逾期规模下降就是向好的标志。按照业务逻辑向前追溯，新户风险在下降，信用卡早逾率四季度比三季度下降11.5%。

招商银行行长王良在业绩发布会上介绍，全行高度重视零售信贷风险的防范：一是优化风险管理模型；二是优选客群，对信用卡、小微贷款、消费信贷等客群进一步优化；三是优化区域，根据模型分析哪些区域是高风险的区域，哪些区域是低风险的区域，积极发展低风险区域的优质客群；四是重视风险缓释，小微贷款、住房按揭贷款都是抵押充足的业务，住房按揭贷款的平均余额抵押率37.15%，小微贷款中的抵押贷款占比在80%以上。

“虽然风险有所上升，但最终损失率是很低的。我们对不同类型的资产业务有不同的定位，根据不同的客群、不同的风险特征制定了有针对性的风险管控措施。”王良表示，招商银行仍然要把零售信贷业务作为重要的资产投放方向，要在管控好风险的前提下找准客户、找准市场，保持零售信贷业务合理增长。

精细运营振消费

转型不能忘本，扎根民生与消费是信用卡业务最根本的出发点。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，银行信用卡业务可以加快推动场景创新融合，加强与餐饮、出行、购物、娱乐等高频消费场景的深度融合，增加与生活服务、娱乐等相关的创新权益，推出更多有针对性的优惠活动和支付解决方案，提高信用卡在日常生活中的使用频率和活跃度。

兴业银行信用卡中心副总经理张敏敏介绍，在居民消费领域，兴业银行信用卡持续开展消费补贴等活动，提升消费体验和消费信心。同时，精准聚焦“一老一少一新”群体，即老年群体、新市民群体、青少年群体，构建起分层分类的金融服务体系，切实满足重点群体的金融需求，提升其金融服务体验。对于确因经济困难导致暂时无法依约还款的客户，还会为其定制灵活、差异化的还款方案和息费减免政策。

在年报中，多家银行提到了场景化建设的重要性。建设银行表示，信用卡贷款业务把握国家“以旧换新”与“促进消费高质量发展”等政策契机，联合热门行业头部商户，承接补贴、消费券发放等政策措施，服务百姓日常消费及分期需求。招商银行表示，要持续推进高质量获客策略，不断完善信用卡产品体系和用卡体验；加强资产组织能力，推动分期资产业务发展，强化账单分期、消费分期等精细化运营能力。

记者从招商银行获悉，近年来，招商银行信用卡业务充分发挥规模优势，不断通过各类举措构建经营生态，助力促消费、惠民生。推出“以旧换新”专项活动，助力推动商品消费规模持续扩大。自2024年11月份起，招行信用卡联合银联总公司及各地分公司，在广东、深圳、浙江、湖南、四川、重庆等11个省市陆续上线“以旧换新”加码补贴活动。

王蓬博表示，近期国家金融监督管理总局印发通知，鼓励金融机构在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。银行要利用好“探索信用卡线上审批开立”等积极条款，优化信用卡申请、审批、还款、查询等全流程线上服务，提高办理效率，助力提振消费。

“接下来银行还应加快数字化转型和创新，结合市场需求和客户特点，创新信用卡产品功能和服务模式。并且对客户进行更细致的分层管理，利用移动互联网、人工智能等技术，打造个性化的客户服务，如智能客服、个性化推荐等。”王蓬博认为，应通过持续的品牌宣传和优质的服务，树立信用卡在市场上的良好品牌形象，进而提高自身的知名度。（经济日报记者 勾明扬）